O que é patrimônio líquido e como você o calcula? Que vantagens o patrimônio oferece a você? E como você consegue se você não tem? Você pode encontrar respostas para essas perguntas neste artigo!
Os consumidores que querem comprar uma casa e os empresários muitas vezes não têm capital suficiente para pagar o preço de compra ou para poder abrir um negócio. Qualquer pessoa que não tenha como pedir o restante do patrimônio a parentes ou amigos pode solicitar um empréstimo no banco . Mas mesmo para isso, ele deve ser capaz de provar um certo capital mínimo.
O que é patrimônio?
Como equidade se refere a todos os recursos que pertencem à propriedade de uma pessoa. Eles desempenham um papel importante na solicitação de um empréstimo para construção e na abertura de um negócio.
Se você deseja comprar uma propriedade, muitas vezes não pode financiar o preço de compra inteiramente com seus próprios ativos. Se você solicitar um empréstimo para construção do banco da sua empresa, eles exigirão que você tenha uma participação acionária de 20% mais os custos acessórios .
Se você deseja abrir uma empresa, existem diferentes regulamentações para o patrimônio líquido exigido . A opção mais fácil é fundar uma empresa unipessoal. Nesse caso, a natureza do seu negócio determina quanto patrimônio você precisa. Mas se você deseja abrir uma sociedade de responsabilidade limitada ( GmbH ) com alguns amigos , você deve apresentar um patrimônio líquido de um total de 25.000 euros.
No entanto, a GmbH também pode ser fundada com apenas 12.500 euros. Nesse caso, esse valor deve ter sido entregue à empresa em dinheiro ou, se for o caso, em espécie no momento da constituição . No caso das contribuições em espécie, em particular, a administração fiscal nem sempre segue a avaliação do patrimônio líquido do fundador , que normalmente o prejudica.
Isso já mostra que o patrimônio líquido não tem necessariamente de ser contribuições em dinheiro , mas também pode estar relacionado a contribuições em espécie, ou ambas (contribuições mistas). No entanto, a avaliação das contribuições em espécie muitas vezes representa um problema, por exemplo, no caso de marcas registradas e direitos autorais. A empresa é, portanto, frequentemente fundada primeiro com contribuições em dinheiro para depois converter essas contribuições em dinheiro em contribuições em espécie . Mas aqui também se aplica o seguinte: não existe uma receita universal e os fundadores que não estão familiarizados com o assunto devem procurar aconselhamento competente.
O patrimônio líquido necessário para iniciar um negócio pode vir das mesmas fontes que o exigido para solicitar um empréstimo imobiliário. Mas, como você precisa manter o capital do seu negócio separado dos seus ativos privados , precisa de uma conta corrente separada para isso.O patrimônio líquido inclui :
- contas de poupança convencionais
- Contas de dinheiro noturnas
- Saldo da poupança doméstica
- Títulos
- Fundos
- Dinheiro
- Empréstimos pessoais de parentes
- Seguro de vida
- Empréstimo do empregador
- Pensões Riester
- Presentes
- Ativos de herança
- propriedade
- Trabalho próprio
- Reclamações contra terceiros
Como você calcula o patrimônio?
Antes de solicitar um empréstimo hipotecário ou iniciar seu negócio, você precisa calcular o valor do patrimônio líquido que possui .
Você obtém o patrimônio líquido total somando primeiro todos os valores de investimento disponíveis . Em seguida, você adiciona o valor total de todos os investimentos que estão sujeitos a flutuações de valor (fundos, ações). A última rubrica é composta por ativos ainda não disponíveis (depósitos a prazo fixo).DICA : Se você enviar seu pedido de empréstimo online, muitas vezes poderá usar calculadoras de patrimônio líquido online para determinar seu patrimônio pessoal.
O patrimônio líquido necessário para configurar seu start-up deve estar disponível em sua conta comercial na data de fundação . Isso significa que você tem que encerrar contas de poupança existentes, ligar para contas de dinheiro e contas de títulos em tempo hábil. Você tem que cumprir o período de notificação legal para contas de poupança. O capital investido na conta de dinheiro overnight está disponível a curto prazo. Em seguida, você transfere o patrimônio registrado em sua conta corrente para a conta comercial recém-criada.
Diferença entre patrimônio líquido e dívida
Como o empréstimo é chamado de recursos financeiros que você, o banco disponibiliza (empréstimos, crédito). Existem empréstimos de curto, médio e longo prazo. Quanto maior o índice de endividamento, maior será a taxa mensal mais juros. A maioria dos bancos e caixas econômicas exige a existência de capital próprio ao solicitar um empréstimo . Isso serve de garantia para o banco caso você tenha dificuldades para pagar as parcelas.
Além dos compradores e construtores imobiliários, as start-ups e os empreendedores em particular muitas vezes precisam de um empréstimo. As condições desse financiamento são semelhantes às dos empréstimos para construção: o capital social e a presença de garantias (como um condomínio) são os pré – requisitos para a obtenção de um empréstimo a juros reduzidos no banco da casa. Se for um empresário individual, será ainda responsável com todos os seus bens privados em caso de dificuldades de pagamento.
Ao solicitar um empréstimo inicial, no entanto, você não precisa apenas apresentar extratos bancários sobre o patrimônio líquido existente, como é o caso dos empréstimos hipotecários. Você também precisa de um plano de negócios viável . Nele, você explicará em detalhes quão altos são os seus requisitos de capital ao iniciar. O plano de negócios também contém informações detalhadas sobre seu planejamento de liquidez , financiamento e lucratividade.
Acima de tudo, o patrimônio oferece vantagens:
- O patrimônio líquido é uma garantia para os credores
- oferece independência de fundos de terceiros,
- é um pré – requisito para começar um negócio ,
- é necessário para obter crédito,
- está disponível indefinidamente ,
- pode ser explicado pelo aumento dos lucros (nos negócios)
- e é um pré-requisito para influenciar as decisões corporativas .
O empréstimo pode ter as seguintes vantagens e desvantagens:
- Permite o financiamento da compra de uma casa.
- Ele permite que você crie sua própria empresa.
- Não representa nenhuma participação na empresa.
- O investidor não tem direito de co-determinação nas decisões de negócios.
- Os lucros gerados desta forma podem permanecer na empresa.
- Sobre as taxas de juros pagas diminuem a carga tributária da empresa.
- Ele está disponível apenas por um determinado período de tempo.
- As prestações devem ser pagas mesmo em tempos econômicos ruins.
- Uso de alavancagem para alavancar o retorno sobre o patrimônio líquido dos proprietários
Simplificando: o efeito de alavancagem
Para usar o efeito de alavancagem , uma observação prévia: Isso funciona nas duas direções, o que significa que também pode levar ao retorno sobre o patrimônio líquido não aumentando como realmente desejado, mas caindo. Para que as empresas obtenham um efeito de alavancagem positivo, o empréstimo para investimento deve ser superior à taxa de juros sobre o capital emprestado . Na prática, porém, o modelo tem limites e um aumento infinito da rentabilidade do patrimônio, como sugere a fórmula , não é possível.
Na prática , os fundadores ou construtores privados e compradores de imóveis acharão muito difícil encontrar um banco ou investidor que assuma tal risco e financie uma empresa quase inteiramente com capital externo. O efeito de alavancagem é, portanto, mais provável de ser usado por empresas estabelecidas .
Alguns institutos de crédito oferecem financiamento total e 100% em vez de construir empréstimos com capital próprio . Com o financiamento integral, o banco paga o preço total de compra mais os custos adicionais de compra. Se utilizar financiamento a 100%, terá de pagar os custos adicionais.
Para aumentar o patrimônio , um empréstimo privado de um parente solvente é uma boa opção . Você também pode assistir a uma parte de sua herança futura com antecedência, pois um presente pode ser transmitido. O patrimônio também pode ser economizado , por exemplo, transferindo um valor que você pode dispensar para sua conta poupança todos os meses.
Empréstimo para start-ups – mesmo sem capital?
Imagine-se com uma empresa e torne-se autônomo , você precisa, exceto um modelo de negócios valioso de fácil realização, capital suficiente (dinheiro e espécie). Sua participação no capital inicial total necessário deve ser de pelo menos 20% . Com seus próprios ativos, você aumenta suas chances de conseguir um empréstimo inicial em boas condições.
Ao iniciar um negócio, também, o banco insiste em se proteger contra possíveis inadimplências de pagamento . Uma vez que você mesmo assume parte desse risco com seu patrimônio, ele já deve estar presente no momento da fundação da empresa. Você também está mostrando aos seus financiadores que acredita no sucesso do seu modelo de negócios. Se a sua empresa não for uma empresa unipessoal (parceria), mas uma GmbH (empresa de capital), os outros acionistas também contribuem com o patrimônio.
Ao fundar uma GmbH , pelo menos 25.000 euros de capital deve estar disponível, com o AG pelo menos 50.000 euros. O acordo de parceria regula a quantidade e composição das ações do capital. No caso de empresas individuais , o patrimônio constitui a posição do proprietário; em formas jurídicas como a GmbH, o direito de co-decisão em questões operacionais: Os outros provedores de patrimônio (acionistas) usam isso para influenciar a política corporativa.Mais tarde, um patrimônio líquido suficiente garante que sua empresa seja amplamente independente de fundos de terceiros . Como um jovem iniciante, você pode usar o capital emprestado para pagar o equipamento de escritório ou iniciar a produção. Depois de se estabelecer no mercado, o empréstimo o ajudará a financiar projetos especiais ( abertura de agências) ou compras adicionais.
No entanto, os credores de capital externo não têm como influenciar suas decisões de negócios: eles só recebem juros sobre a conta corrente e empréstimos de longo prazo. As condições para a concessão de um empréstimo inicial são semelhantes às do financiamento imobiliário: quanto maior for o capital próprio, mais vantajosas são as condições para o fundador. Se você quiser fazer um empréstimo inicial para uma empresa jovem, o índice de endividamento deve definitivamente ser inferior a 50%.
Se esse não for o caso, no entanto, sua empresa pode mais tarde tornar – se muito dependente dos credores . Se você tem pouco ou nenhum patrimônio líquido , um empréstimo inicial do KfW é uma opção , que você pode solicitar ao banco da sua empresa.
Como o KfW-Bank assume o risco de inadimplência , suas chances de obter um empréstimo inicial do banco sem muito patrimônio aumentarão. Além disso, existem vários programas de financiamento federais, estaduais e da UE. Por exemplo, eles oferecem start-ups com financiamento total de até 100.000 euros garantidos pelo KfW ( ERP start-up loan StartGeld ).
Conclusão e dicas
Mesmo que existam bancos que ofereçam financiamento à construção sem capital, o mutuário é mais aconselhado se contribuir com pelo menos 20% de seus próprios recursos . Apenas alguns consumidores podem se beneficiar desses empréstimos especiais. E estes recebem condições significativamente piores do que empréstimos com capital suficiente .
A situação é melhor para start-ups e empreendedores: eles ainda têm a opção de receber financiamento integral sem capital . Para os empréstimos desta natureza, o KfW assume a chamada garantia de inadimplência . Crítico para a manutenção, no entanto, é um plano de negócios bem fundamentado até o último detalhe e justificado por meio de números .